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一家三口如何买保险?4个配置方案详细解析

2019-11-28
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【导读】 有多少人被今年的产品迭代潮给打懵了?新产品一个接一个,好像都研究得挺清楚,给家里人配保险的时候却无从下手。

今天我就以一家三口为例,给大家讲讲怎么给整个家庭选配保险。

拿多少钱出来配置保险?

简单明了4步走:

STEP ONE 定保额

重疾险30万起步,考虑得重疾后无法继续工作,作为家庭的经济补偿,建议40万起步,尽量做到收入的3倍以上;

寿险的保额,可根据家庭的长期负债、孩子的教育费用等大额费用计算,一般建议要到年收入的5-10倍,出险后有这笔钱不会导致家庭快速陷入困境。

医疗险优先选择百万医疗,意外险非常便宜,纯属辅助功能,看杠杆就可以;

STEP TWO定预算

家庭保障上的预算,一般建议家庭的年收入10%,可根据家庭负债和经济压力适当调节,控制在5%-15%比较合理。

STEP THREE定保障期限

保障期限选定期还是选终身。

跟预算和保险类型有关:

重疾险

第一次配置重疾险,如果预算足够,尽量选择终身,给自己足够的保障;后面如果觉得收入提高了、保额不足,可以加保。

寿险

一般买个定期,保到20年、30年,优先保障经济责任最大的时期,比如有大额贷款20年、抚养孩子到30岁成家立业等;

目前我国的平均寿命是76岁,选择保到80岁,也有一定概率当终身寿险用了;

如果想要身故后给子孙留一笔钱,可以选择终身寿险。

医疗险和意外险

性价比比较高的,大多都是短期的,就不用纠结了。可以续保就续保,很简单。

STEP FOUR定产品类型

寿险,保障责任比较单纯,一般没什么坑,价格合适下手就行。

意外险,是选长期意外还是一年期的呢?我建议选一年期的,因为长期的不划算,跟目前市面上性价比高的一年期意外险一比就知道。

重疾险,种类就比较多一些。主要看3点:

1、病种:25种重疾+高发轻症

目前市面上重疾已达成共识,25种重疾都是涵盖的,这25种已经覆盖到重疾赔付比例的95%以上,其他的多几种少几种都没那么重要;

2、保障责任:

是否含身故

身故是赔保额还是保费

保终身还是保定期

单次赔付还是多次赔付

多次赔付的分组和间隔期情况

3、健康告知:

是否符合健康告知

如果符合健康告知、保障责任较全、价格合适,就可以考虑入手。

不同家庭预算方案

家庭以一家三口、两个大人一个孩子为例。保费用男女30岁、宝宝0岁测算,具体费率根据实际情况有增减。

这段时间又多了许多新朋友,咱们还是先说说投保的理念:

先保障,后理财;先大人,后小孩。

成人:配置医疗险+重疾险+意外险,经济支柱加配寿险。孩子:配置医疗险+重疾险+意外险即可。

简单来说,先保承担不起的风险,然后谁赚的钱多先保谁,顺序可别弄错了~

一家三口如何买保险?4个配置方案详细解析

方案一:家庭年收入15万以下

适用于家庭总保费预算在1.5万以下的情况,基础保障优先做好。

1、重疾保障

大人都有40万重疾保额,保终身;宝宝在30岁前有50万重疾保额,勾选少儿特疾责任,如果确诊18种少儿特定疾病能双倍赔付,也就是100万。

因为预算有限,大人的第一份重疾选择消费型,重疾、中症、轻症都涵盖,基础保障全面了。相比重疾来说,轻症和中症的确诊概率要高很多,所以还是建议配上。

而对于孩子,选择定期的话,妈咪宝贝是目前市面上性价比最高的产品,在30岁之前,孩子的保障已经挺充足。

如果这个预算总额还是超出了家庭可承担范围内,重疾可将保障年限改为至70岁,年保费还能便宜个接近3000块钱。

不过70岁以后癌症发生的概率大幅提升,所以如果采取至70岁的方案,后期有预算了最好再加保一个终身的。

2、寿险

定期寿险主要起到保障作用,保障期间覆盖到退休前即可。寿险的保额选择的是家庭年收入的10倍,这个数额在一定时间内是可以覆盖家庭贷款和其他家庭成员未来的生活费用。

若是一方收入过高,属于家庭主要经济支柱时,保额可根据实际收入分配寿险保额。

定期寿险价格也比较便宜,每年只要几百元。

3、其他

平安小顽童学平险(经典版)意外医疗2万,对于孩子一些磕磕碰碰的小伤完全够用了。

由于预算有限,保费分配更偏重大人。如果还有少量预算余量的话,可以考虑给孩子加配一款百万医疗,尊享e20190岁宝宝首年保费766元,大病医疗也能保障了。

但切记千万不要牺牲大人的保障去保孩子!

至于教育金之类的理财险,在基本保障型保险没有配齐之前,是非常不建议的。

方案二:家庭年收入15-25万之间

适用于家庭总保费预算在2万左右的情况,保额更充足,保障更全面。

1、重疾保障

大人有50万重疾保额,保终身;宝宝在30岁前有50万重疾保额,确诊18种少儿特定疾病赔付100万。

成人的重疾保障中,增加了二次癌症的赔付,毕竟重疾里面癌症多次赔付的概率是最大的;这款嘉乐保对于中症和轻症都是多次赔付,赔付比例优秀。选择身故返还已交保费,费率比较划算。

2、寿险

双方大人的寿险保额提到100万,依然是保障到退休之前。

3、其他

孩子的保障中,增加百万医疗,覆盖了大病门诊和住院的医疗费用,所以学平险选基础版就可以了。

国家为了保护未成年人,不满10周岁儿童,身故赔付不得超过20万元,买多了也没用。满10周岁但未满18周岁的儿童,也可以选择尊贵版的,贵几十块钱。

方案三:家庭年收入在25-35万左右

适用于家庭总保费预算在3万左右的情况,重疾选择了更全面的多次赔付重疾险。

1、重疾保障

大人的重疾保障全面提升,基本保额提到60万,重疾最高赔付6次,包含二次癌症和身故赔保额的保障。

孩子的保障升级到保障终身。如果希望孩子的保障更全面,也可以选完美人生守护(尊享版),重疾多次赔付,10种少儿特疾赔双倍,年保费增加1000+

2、其他

成人寿险和意外险的保额都是100万。

方案四:家庭年收入在35万以上

适合年收入在年预算4万的家庭,重疾用了储蓄型重疾和消费型重疾组合,保额做到更高,寿险的保障也有增加。

1、重疾保障

通过组合的方式,大人的重疾保额加到100万,重疾、中症、轻症、二次癌症、身故、豁免保障都覆盖到。

孩子的重疾也选择多次赔付重疾保终身,重疾保额依次递增,10种少儿特疾双倍赔付,二次癌症、身故责任都包含。

2、其他

成人的寿险保额提升到200万。

因为我平时接触的朋友是双职工家庭的比较多,所以文中的方案都以双经济支柱为例。

如果是单经济支柱的家庭,寿险和重疾的保额都可以更偏重经济支柱。

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